Ako si správne nastaviť životné poistenie

Ako si správne nastaviť životné poistenie.

Pri riešení svojho finančného plánu, manažmentu osobných financií alebo akokoľvek inak to nazveme, by sme sa mali v prvom rade zamerať na správne nastavenie životného poistenia.

V tomto článku sa preto dozviete:

podľa čoho vyberať riziká v životnej poistke
aká by mala byť výška krytia
rady a tipy pri uzatváraní takéhoto poistenia

Táto téma je veľmi komplexná a pri každom človeku nám môže v analýze jeho terajšej alebo budúcej životnej situácie vyjsť iné krytie rizík. V tejto oblasti určite odporúčam poradiť sa s niekým, kto danej problematike rozumie. Určite by mal pri nastavení poistenia v prvom rade vychádzať z čísel, štatistík a faktov, nie z jeho pocitu, alebo z toho, čo mu odporučí počítač.

Tu uvediem zopár z množstva faktorov, ktoré hrajú rolu pri tom, ako si svoje poistenie zostavím:

Či mám alebo nemám rodinu
Či mám dlhy, úvery v bankách
Koľko mám odpracovaných rokov
Či je mzda, ktorú dostávam oficiálne „na papieri“ alebo nie
Či mám druhý alebo tretí dôchodkový pilier
Akú zárobkovú činnosť vykonávam

Na krytie nepredvídateľných životných situácií odporúčam využiť rizikové životné poistenie. V praxi si v takejto poistke platím za riziká, ktoré môžu nastať a žiadne peniaze nejdú do sporiacej zložky. Krátko o tom, prečo je to výhodnejšie som písal aj TU.

Aké riziká odporúčam kryť?

Najčastejšie odporúčam zameriavať sa na tzv. veľké riziká. To sú udalosti, ktoré môžu mať pre môj život fatálne následky:

smrť
invalidita
kritické ochorenia
trvalé následky úrazu
dlhodobá PN

SMRŤ

Pri tomto riziku určite odporúčam opýtať sa samého seba:
Je tu niekto, kto je na mne dlhodobo ekonomicky závislý?
Mám nejaké úspory?
Mám nejaké dlhy?
Výška poistnej sumy bude závisieť práve aj na odpovediach na tieto otázky.
Ak by na všetky bola odpoveď nie, potom nie som zástancom toho, že ideme na smrti zarábať. Preto nastavujem sumu na výšku pohrebných nákladov. Ak mám ale napríklad deti a hypotéku, tak výška mojej poistnej ochrany by mala byť násobne vyššia.
Na takúto situáciu odporúčam využiť smrť s klesajúcou poistnou sumou, kde sa dá krytie presne nastaviť podľa výšky úveru alebo výšky výdavkov na deti.
Tip:
Zo štatistík vyplýva, že viac ako 80% smrtí sa deje následkom chorôb, preto poistenie smrti následkom úrazu nemusí mať vždy veľký zmysel.
Na krytie hypotéky je možné využiť aj tzv. zdieľané riziko smrti alebo invalidity
s klesajúcou poistnou sumou. Cenovo to vyjde lacnejšie ako keby som chcel kryť každé riziko zvlášť.

INVALIDITA

Poistenie invalidity je jednoznačne jedno z najdôležitejších pripoistení.
Veľa kritických ochorení a tiež problémy s pohybovým aparátom končia invaliditou. Človek je vtedy odkázaný na minimálnu podporu od štátu a často sa obracia na rodinu či známych. Tu sa opäť potrebujeme pozrieť na čísla a štatistiky.
Aký je priemerný čiastočný či plný invalidný dôchodok?
Akú výšku dôchodku by som dostal ja, v prípade, že by som sa stal invalidom?
Je väčšina invalidov následkom úrazu alebo choroby?
Koľko invalidov ročne na Slovensku pribudne?
Kryť si môžem invaliditu od 40% alebo od 70% poklesu miery schopnosti pracovať. Tiež je možné nastaviť konštantnú aj klesajúcu poistnú sumu.
A tak isto si viem toto riziko kryť jednorázovou výplatou a tiež aj mesačnou rentou.
Za príklad dám človeka ktorý už má splatenú hypotéku a nemá nikoho, kto by bol
na ňom ekonomicky závislý. Ak sa stane čiastočným invalidom, od štátu dostane dôchodok 223€ (priemer 09.05.21). Je možné, že bude môcť stále vykonávať nejakú pracovnú činnosť. Ak si zarobí aspoň minimálnu mzdu, pravdepodobne mu to spolu bude stačiť na fungovanie. Preto v takomto prípade zvolíme invaliditu s jednorázovou výplatou na výšku 12 až 24 násobku mesačného príjmu. Môže to slúžiť na preklenutie obdobia bez práce alebo na liečebné či iné náklady v danej situácií.
Ak by sa ten istý človek stal plným invalidom, okrem jednorázovej výplaty by som zvolil aj mesačnú rentu. Jej výšku určujeme podľa predpokladaného dôchodku od štátu
a výdavkov klienta. V praxi je to niečo okolo 200-300€ mesačne.
Tip:
Až 97% novo-priznaných invalidných dôchodcov je následkom chorôb, preto krytie invalidity iba následkom úrazu nemá opodstatnenie.

KRITICKÉ OCHORENIA

Kým v nedávnej minulosti sa toto riziko veľmi na zmluvách neobjavovalo, dnes už si plne uvedomujeme jeho dôležitosť. Zo štatistík vyplýva, že 6 ľudí zo 100 dostane rakovinu, ktorá je práve najčastejšou kritickou chorobou.
Okrem nej patria medzi časté: infarkt myokardu, cievna mozgová príhoda, skleróza multiplex, cukrovka atď. Pri takejto diagnóze človek často prichádza o časť príjmu,
a niekedy prvé týždne liečby hrajú kľúčovú rolu v tom, ako budeme môcť ďalej prežiť život. Ďalšia štatistika hovorí o tom, že za posledných 9 rokov zaregistrovala európska lieková agentúra 75 nových liekov na onkologické ochorenia. Verejné zdravotné poistenie na Slovensku hradí iba 26 z nich.
Ak budete potrebovať niektorý z nehradených liekov, vaša liečba sa môže predražiť o tisíce eur.
Preto krytie civilizačných ochorení nastavujem na určitú výšku jednorázovej výplaty ihneď po diagnostikovaní choroby.
Minimálne by to mal byť 18 až 24 násobok mesačného príjmu.
Tip:
Pri tomto pripoistení je až 80% poistných plnení poisťovní v dôsledku iba troch diagnóz. Tieto obsahuje balíček každej poisťovne. Nedajte sa preto zlákať na obrovské počty diagnóz, keď v realite z nich väčšinu pravdepodobne nevyužijete.
Každá poisťovňa má podmienku určitej doby dožitia po diagnostikovaní choroby, až následne poskytne poistné plnenie. Treba si ich preto porovnať aj z tohto pohľadu.

TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU

Vážne úrazy môžu mať na náš život často veľké negatívne dopady. Ak úraz zanechá trvalý následok ako napríklad: stratu končatiny, stratu alebo poškodenie orgánu, obmedzenie hybnosti či popáleniny, človek sa môže ocitnúť v ťažkej situácií.
Poisťovne dnes ponúkajú trvalé následky úrazu s progresívnym plnením. Jednoducho to znamená, že čím má úraz väčší dopad na môj život, tým vyššie plnenie od poisťovne dostanem. Zo štatistík vyplýva, že až 95% poistných udalostí sú trvalé následky
s poškodením do 20%. Preto sa zameriavame s klientmi na to, ktoré poisťovne majú najvyššie plnenie už pri nižších poškodeniach.
Poistnú sumu odporúčam nastavovať na 18 až 24 násobok čistej mzdy.
Tip:
Nie vždy je to najvyššie progresívne plnenie trvalých následkov aj to najlepšie. Skôr sa treba pozerať na to, akú progresiu dostanem už pri menších percentách poškodenia.

DLHODOBÁ PN

Na toto poistenie sa pozerám veľmi často relatívne. Nie vždy má totiž podľa môjho názoru plné opodstatnenie. Otázky znejú:
Som podnikateľ, ktorý si platí iba minimálne odvody?
Mám vytvorenú rezervu vo výške 3-6 a viac mesačných príjmov?
Aké sú moje mesačne výdavky oproti príjmom?
Ak budem dlhodobo PN a klesnem tak s čistým príjmom na 70%, bude mi to postačovať, alebo mi to spôsobí problémy?
V závislosti od odpovedí na tieto otázky nám môžu vzniknúť rôzne nápovedy k tomu, ako toto poistenie nastaviť a či vôbec.
Ak môj príjem v čase PN postačuje na pokrytie nákladov a výrazne neklesne môj životný štandard, nemusí mať toto pripoistenie zmysel. Taktiež to platí ak mám vytvorené dostatočné finančné rezervy, ktoré viem v takom prípade použiť.
Ak som naopak živnostník a moja PN bude v závislosti od mojich odvodov nízka, určite toto poistenie môže mať zmysel. No a tiež aj v každom prípade, kde pri dlhodobej PN moje výdavky prekročia výšku príjmov.
Variant tohto poistenia je opäť viacero. Ja odporúčam využiť PN so spätným plnením. Možnosť je od 15. alebo od 29. dňa. Poistnú sumu nastavujeme na deň a závisí od toho, koľko daný človek navyše mesačne potrebuje, alebo koľko ho jeho príjem pustí nastaviť.
Tip:
Pri pripoistení PN, tak ako aj pri niektorých iných, poisťovne uplatňujú čakaciu dobu
v prípade, že ste vypísaný z dôvodu choroby, problémami s chrbticou alebo kĺbmi. Odporúčam sa o dĺžke tejto doby vždy informovať.

Na záver

Možností a variant životného poistenia je samozrejme omnoho viac. V ponuke nájdeme napríklad denné odškodné za úraz, hospitalizáciu, chirurgický zákrok atď. V tomto článku som opísal tie podľa mňa hlavne riziká, ktoré by v žiadnom poistení chýbať nemali.

Ako som písal vyššie, poistenie života je komplexný produkt a odporúčané riziká o ktorých som písal, nemusia byť vhodné pre každého. Pri výbere zohráva rolu veľmi veľa premenných a taktiež nájdeme ľudí, pre ktorých životné poistenie nemusí mať zmysel vôbec.

Váš dlhodobý poradca pri vytváraní a zabezpečení osobného majetku.