Ani sme sa nenazdali a máme tu zimné obdobie. Je to čas, kedy tiež býva viac ľudí na dočasnej PN ( pracovnej neschopnosti). Či už je to z dôvodu choroby alebo úrazu. Na Slovensku sme mali ku koncu roka 2020 takmer 598 – tisíc podnikateľov a živnostníkov. Veľká časť z nich si svoje zdravotné a sociálne odvody platí minimálne. Snažia sa ušetriť čo sa dá. To sa však samozrejme odráža na kvalite výplaty nemocenskej dávky ak je podnikateľ na PN.
Môj pohľad je taký, že ak teda usporím nejaké peniaze tým, že zaplatím nižšie odvody, mal by som ich rozdeliť na dve kôpky. Jednu odložiť na rezervu a za druhú si nastaviť kvalitné životné poistenie. Ak už ale mám nejaké tie diagnózy a komerčná poisťovňa nie je ochotná ma poistiť za prijateľných podmienok, potom by som výšku sociálnych odvodov zvážil. To za akých podmienok ma dokáže poisťovňa poistiť viem zistiť cez tzv. predbežné ocenenie zdravotného stavu. S tým vám poradí finančný sprostredkovateľ. Výšku rezervy ktorú vytváram z druhej časti usporených peňazí osobne smerujem aspoň na jeden rok mojich výdavkov.
Dnes si prejdeme aké sú rozdiely a na čo si dať pozor ak teda odvody platím nízke, a idem si PN poistiť aj zvlášť cez súkromné životné poistenie.
1. Zdravotný stav
Pravda je taká, že v strednom veku dospelosti už zriedka máme ,,čistý zdravotný dotazník,, tj. že nemáme za sebou žiadne diagnózy či úrazy. S klientmi vždy v prvom rade precízne vypíšeme odpovede na otázky poisťovne. Tu platí, že klamať za to nestojí, pretože poisťovňa vie dohľadať všetky záznamy z vašej zdravotnej karty. Najlepším riešením a zároveň mojou radou je : uzatvárať si poistenie čím skôr, pokiaľ som ešte zdravý, tým pádom som kompletne krytý a poistenie je lacnejšie. Ak už som chorý a poisťovňa ma nepoistí na PN, po prípade poistí za vysokú cenu, potom by som si prepočítal či nestojí za to platiť si radšej vyššie odvody do sociálnej poisťovne.
2. Naviazanie vyplácania PN na dávku zo sociálnej poisťovne
Môžem si poistiť PN u komerčnej poisťovne ak nemám nárok na PN zo sociálky? Nižšie uvádzam tabuľku, v ktorej poisťovni je vyplácanie PN možné už pri doklade od lekára, a v ktorej je nutnosť aby bola dávka uznaná aj zo strany sociálnej poisťovne.
3. Maximálna výška PN bez dokladovania príjmu z daňového priznania (DP)
Keďže väčšina SZČO si základ dane čo najviac znižuje, často nás musí zaujímať, kde si dokážem poistiť dostatočne vysokú PN aj bez dokladovania vyššieho príjmu. Tento limit budem uvádzať v pripoistení PN od 29. dňa so spätným plnením, ktoré je medzi klientmi najpoužívanejšie.
Určite je dôležité tiež spomenúť, že niektoré poisťovne umožňujú aj bez dokladovania príjmu skombinovať viacero taríf plnenia PN. Preto sa pri dlhodobej PN viem dostať aj na vyššiu sumu na deň. Je to napríklad poisťovňa Uniqa a Youplus. Pri Youplus však treba dať pozor na to, že stále musím platiť aspoň nejaké minimálne odvody, ako sme už videli v tabuľke vyššie.
4. Vie poisťovňa vychádzať aj z celkového príjmu/ obratu? Koľko % z obratov mi do príjmu započíta pri určovaní maximálnej dennej dávky?
Ak som v situácií, kedy si optimalizujem základ dane na čo najnižší kvôli výške dane ktorú tak musím zaplatiť štátu. Môže sa hodiť, ak poisťovňa vie vychádzať aj z obratu za predošlý rok. Príjem z obratu poisťovňa vypočíta ako percento z celkového ročného obratu /12 = mesačný príjem podľa ktorého viem nastaviť výšku dávky.
Záver
Záverom teda môžeme skonštatovať že ako prvé treba v živote už aj v mladšom veku myslieť na kvalitne nastavené poistenie. Vyhneme sa tak vysokým cenám a komplikáciám v budúcnosti. Ak už ma poisťovňa nechce poistiť pretože mám vážnejšie diagnózy, potom zvážiť platenie aj vyššieho nemocenského poistenia do štátu. Tiež nevieme jasne povedať, ktorá poisťovňa je pre podnikateľov najlepšia. Každý prípad je v niečom iný a teda aj jeho riešenie. Pri riešení takto dôležitej veci je určite dobré poradiť sa s odborníkom na danú tému.
© 2021 – 2026, Jakub Prístupník – finančný poradca & analytik.