2. časť – Trvalé následky úrazu (TNU)
Dnes som sa rozhodol po dlhšom čase vrátiť k téme životného poistenia. Konkrétne si porovnáme jedno z najčastejšie poisťovaných rizík v rámci životných poistiek. Ak si nejakú aj vy platíte, je veľká pravdepodobnosť že si to v nej taktiež nájdete. Práve preto že je to veľmi využívané pripoistenie, považujem za dôležité kvalitne ho porovnať a dať ľuďom návod, ako si ho nastaviť čo možno najefektívnejšie.
Pred tým ako začneme si ale zodpovieme základnú otázku. Mal by som si vôbec platiť v zmluve krytie trvalých následkov? Moja odpoveď je, určite áno. Trvalé následky patria ku skupine udalostí, ktoré môžu mať na môj život veľký dopad.
Čo to trvalý následok po úraze je? Trvalým následkom sa myslí trvalé telesné poškodenie tela.
Aké sú príklady trvalých následkov z praxe?
Strata alebo zníženie hybnosti končatiny;
Samotná strata končatiny alebo jej časti;
Popáleniny;
Strata alebo zníženie funkčnosti orgánov či zmyslových vnemov;
Ako funguje plnenie poisťovní v prípade trvalých následkov úrazu? Plnenie z TNU sa nikdy neuplatňuje ihneď po úraze, ale až po ustálení jeho následkov. Štandardne do 1 roka od úrazu. Každá poisťovňa má tabuľku náhrad kde sú jednotlivé TNU vypísané spolu s plnením v percentách z poistnej sumy ktorú si zvolíte pri uzatváraní zmluvy.
Parametre, ktoré budem porovnávať:
Poisťovne, ktoré budem porovnávať:
Výška plnenia TNU pri konkrétnych diagnózach
*poisťovňa rozlišuje poškodenie ľahkého, stredného a ťažkého stupňa
Zhrnutie
V tomto porovnaní sme si uviedli tri príklady trvalého následku a hodnotili, v ktorej poisťovni by som dostal viac percent plnenia. Uniqa ako jediná pri obmedzení hybnosti lakťového kĺbu nerieši či je to ľahký, stredný alebo ťažký stupeň. Spolu s jedným z najvyšších plnení pri poškodeniach chrbtice je teda v tomto porovnaní víťazom.
Kvalita progresívneho plnenia
Väčšina poisťovní dnes ponúka poistenie TNU spolu s progresívnym plnením. V jednoduchosti to znamená, že čím vážnejší trvalý následok mám, tým vyššie percento z mojej poistnej sumy dostanem. Niektoré poisťovne majú tipov progresie viacero, ja uvediem tie najpoužívanejšie.
Pri tomto porovnaní je veľmi dôležitý fakt, že podľa údajov poisťovní je až 80% poistných plnení s poškodením tela iba do 20%. Väčšina ponúkaných progresívnych plnení je však uplatňovaných až od 21%. Preto považujem za výhodu, ak poisťovňa dokáže uplatniť progresívne plnenie aj pri poškodeniach tela do 20%.
Príklad : Na poistení mám nastavené TNU na sumu 15 000€. V jednej poisťovni by som dostal pri diagnóze “obmedzenie hybnosti lakťového kĺbu vpravo” 27% z poistnej sumy, v inej iba 18% z poistnej sumy. Rozdiel v plnení by bol teda 1350€.
Zhrnutie
Pri porovnaní kvality progresie za mňa jednoznačne vyhráva poisťovňa Uniqa s ich progresívnym plnením do 500%. Plnenie je vyššie aj pri drobnejších poškodeniach (spolu s Youplus), no a zároveň aj pri väčších poškodeniach (napríklad poškodenia chrbtice) vyplatí klientovi najviac % z poistnej sumy.
Maximálny vstupný a výstupný vek
Ako parameter číslo tri porovnáme, ktorá poisťovňa mi dokáže TNU poistiť na najdlhšiu dobu. Zároveň ktorá dokáže klienta prijať aj v staršom veku.
Zhrnutie
V tomto porovnaní vychádza väčšina poisťovní veľmi podobne. Ako nevýhodu vidím nízky vstupný vek pri poisťovni Generali a Youplus. Youplus ale zároveň dokáže klientovi poistiť TNU na najdlhšiu dobu. Dôležité však je, že nesmie byť tento človek poistníkom na zmluve, ale iba druhým poisteným, čo v praxi môže byť problém.
Cena
Ako štvrtý parameter porovnáme cenu samotných TNU. Pri porovnaní ceny to je o niečo zložitejšie. Nakoľko podľa toho, aké a koľko pripoistení do zmluvy dáte sa odvíja aj končená cena, pripoja sa vám tam rôzne zľavy atď. Tak isto ide o to, aké povolanie porovnávame, niektoré druhy povolaní poisťovne oceňujú rôzne, niektoré poisťovne neriešia rizikové skupiny vôbec. Vstupné údaje pre výpočet: Narodenie: 12/1998, Skladník, bez výdavkov, bez rodiny, rezerva 3000€, príjem 800€ netto, nefajčiar. Teraz spravím podľa mňa štandardný návrh pre takého človeka vo všetkých poisťovniach a porovnáme výsledky.
Zhrnutie
V cene tohto pripoistenia suverénne vyhrala poisťovňa Youplus. Najdrahšia je naopak poisťovňa Allianz.
Zhodnotenie výsledkov
Takže postupne sme sa dostali na koniec môjho hodnotenia pripoistenia trvalých následkov úrazu. Ako víťazom v tomto pripoistení sa medzi porovnávanými stala poisťovňa Uniqa s ich produktom Active life.
