Čo je to LTV?

LTV v skratke znamená Loan to value. A teda ide o percento dlhu, voči výške hodnoty vašej nehnuteľnosti. Dnes sa s týmto pojmom stretneme viac krát. 

Štandard dnešnej doby je, že získate hypotéku ako 80% z hodnoty nehnuteľnosti (80% LTV), po prípade z kúpnej ceny. Banka dá v drvivej väčšine prípadov 80% z tej, ktorá je nižšia.

Pozitívum je, že niektoré banky môžu určité % úverov poskytnúť klientom aj s  vyšším financovaním. Maximálne do výšky 90%LTV. V takých prípadoch treba vybrať správnu banku( väčšinou sú to väčšie banky) a klient či nehnuteľnosť sa musí na to kvalifikovať svojim ratingom. Ak chcete vedieť, či máte šancu pri kúpe dostať aj 90% hypotéku, ozvite sa mi cez kontaktný formulár a ja vám na toto zodpoviem. Aj tu si však treba vždy dať pozor, aké dodatočné podmienky musím splniť, aby som tých 90% dostal, nie vždy to musí byť tá najlepšia voľba. 

V prvom rade sa teda vždy s klientmi snažíme získať 90%LTV. Ak sa tak nepodarí, dostávame sa ku podstate tohto článku. Ako teda vyriešiť zostávajúcich 20%?

Vlastné zdroje

Prvý a ten najvýhodnejší spôsob je mať vlastné zdroje. Pozrieť na sporiace účty, stavebné sporenia, staré poistky, no a v niektorých prípadoch aj vyprášiť staré periny. Ak máte do kúpy či stavby svojej prvej nehnuteľnosti ešte nejaký čas, začnite si tento balík peňazí vytvárať ihneď. Pri výstavbe nehnuteľnosti je to dokonca nevyhnutnosť. 

Založenie druhej nehnuteľnosti

Jeden z veľmi pohodlných a tiež lacných spôsobov je založenie ďalšej nehnuteľnosti. Môže ísť o rodičovský dom, byt, vami vlastnený iný pozemok a pod. Nemusí to byť teda iba vami vlastnená nehnuteľnosť. Ak založím takto aj niečo ďalšie, banka má tým pádom v zábezpeke vyššiu hodnotu, a tak nemá problém financovať aj 100% z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. 

Ak ďalšia zakladaná nehnuteľnosť nebude vaša, je dôležité to dôkladne odkomunikovať s jej vlastníkom. Určite treba spomenúť : 

• Čo to preňho znamená
• Že nebude na úvere vystupovať ako dlžník
• Že jeho nehnuteľnosť bude založená iba na určitý čas ( pokiaľ nebude hodnota vašej nehnuteľnosti vyššia, alebo zostatok dlhu neklesne na potrebnú úroveň)

Spotrebný úver schválený priamo k hypotéke

Ak to klientovi vychádza z príjmu, niekedy banka sama alebo na požiadanie predschváli spotrebný úver ktorý je priamo naviazaný na to, že rieši hypotéku na kúpu  u nich. Zväčša je na takom úvere nižšia úroková sadzba ako štandard na trhu (3-4%), a splatnosť môže byť maximálne osem rokov. V prípade že nemáme na výber z prvých dvoch prípadov, ideme jednoznačne do toho. 

Spotrebný úver žiadaný samostatne

Ak nám banka neschváli úver na dofinancovanie automaticky. Potom oň môžeme požiadať pri podpise hypo-zmluvy v banke. Vtedy už je úroková sadzba vyššia, momentálne sa pohybujú od 3,6% do 9,5%. Splatnosť je maximálne 8 rokov. 

Stavebný úver / medziúver

Na tento typ úveru siahame ak má klient dlhšie uzatvorenú zmluvu stavebného sporenia, nasporenú na nej dostatočnú sumu a stavebná sporiteľňa mu vie poskytnúť výhodný stavebný úver. Úroky sa na takomto úvere pohybujú okolo 2-4%. Ak klient zmluvu stavebného sporenia nemá, alebo nespĺňa podmienky pre získanie stavebného úveru, ideme do medziúveru. To už je drahšia varianta a je to naozaj iba krajné riešenie. Výhodou pri oboch typoch je možnosť natiahnuť úver aj na 20 či 30 rokov. A teda ak mám napríklad klientov ktorých pri 8 ročnej splatnosti na spotrebnom úvere príjem nepúšťa, potom ideme týmto riešením. Mesačná splátka je síce nižšia, ale preplatenosť stúpne rapídne. Viac pre ukážku nižšie: