Dnešným porovnaním sa pokúsim priblížiť problematiku pripoistenia denného odškodného pri nevyhnutnom liečení úrazu. Toto pripoistenie považujem za doplnkové a určite ho neodporúčam každému klientovi. Ak ale sme v situácií, kedy je pravdepodobnosť úrazu väčšia, potom je vhodné transparentne porovnať, čo ktorá poisťovňa ponúka. Toto porovnanie ušetrí hodiny času každému, koho daná téma zaujíma.
Parametre ktoré budem porovnávať:
- Minimálna dl.* úrazu
- dl. pri drobných úrazoch
- dl. pri vážnych úrazoch
- Cena
- Maximálna denná dávka bez skúmania výšky príjmu
- Najvyšší výstupný vek
*doba liečenia
Poisťovne ktoré budem porovnávať:
- Uniqa (Axa- Active life)
- Uniqa (Uniqát Risk)
- Generali
- Allianz
- YouPlus
- NN
1. Porovnanie minimálnej dĺžky liečenia úrazu
Pri tomto pripoistení je dôležité spomenúť, že niektoré poisťovne ho ponúkajú vo viacerých variantoch. Ja budem porovnávať najviac používané varianty, štandardne sú to tie, kde je minimálna doba liečenia najkratšia a plní sa spätne.
| Poisťovňa | Uniqa - Active life | Uniqa - Uniqát risk | Generali | Allianz | Youplus | NN |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Minimálna doba liečenia | 7 dní | 14 dní | 8 dní | 14 dní | nie je určená | 7 dní |
Záver
Na záver tohto porovnania chcem uviesť, že minimálna doba liečenia úrazu by nemal byť hlavný parameter podľa ktorého sa budete rozhodovať vo výbere. Aj pri mierne vážnych úrazoch sa doba liečenia štandardne pohybuje nad 14 dní, preto by ste plnenie dostali vo väčšine poisťovní. Kratšia minimálna doba liečenia je však určite výhodou pri drobných úrazoch. Zaujímavou v tejto kategórií je poisťovňa Youplus, ktorá minimálnu dobu nemá určenú.
2. Maximálna doba liečenia pri drobných úrazoch
Poisťovne pri úraze vyplácajú reálnu dĺžku trvania liečenia, avšak každá poisťovňa má určenú pre konkrétny úraz aj maximálnu možnú dobu liečenia tohto úrazu. To sa vo finále môže prejaviť na výške môjho plnenia z tohto pripoistenia. Toto porovnanie spravím tak, že vyberiem tri časté drobné úrazy, ktoré sa ľuďom dejú a porovnám maximálnu dobu plnenia v každej poisťovni.
| Poisťovňa | Uniqa - Active life | Uniqa - Uniqát risk | Generali | Allianz | Youplus | NN |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Podvrtnutie členkového kĺbu | do 35 dní | do 22 dní | do 35 dní | do 17 dní | do 14 dní | do 20 dní |
| Zlomenina kľúčnej kosti - bez operácie, bez posunutia úlomkov | do 35 dní | do 28 dní | do 35 dní | do 35 dní | do 42 dní | do 35 dní |
| Podvrtnutie kĺbu zápästia | neplní sa | do 33 dní | do 28 dní | do 17 dní | do 21 dní | do 21 dní |
Záver
Z porovnania nám vyplýva, že pri maximálnej dobe liečenia častých drobných úrazov je na tom najlepšie poisťovňa Generali. V produkte Active life sa napríklad podvrtnutie kĺbu zápästia nevypláca vôbec. Medzi poisťovne s nižším počtom dní plnenia pri týchto diagnózach patrí aj Allianz.
3. Maximálna doba liečenia pri vážnych úrazoch
Pri takomto porovnaní je dôležité uvedomiť si aj to, že nie vždy sa poisťovne zhodujú v popise daného úrazu, a každá môže k vášmu konkrétnemu prípadu pristúpiť aj individuálne.
| Poisťovňa | Uniqa - Active life | Uniqa - Uniqát risk | Generali | Allianz | Youplus | NN |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Zlomenina tela kosti stehennej - úplná, bez posunutia úlomkov | do 120 dní | do 145 dní | do 182 dní | do 182 dní | do 154 dní | do 120 dní |
| Zlomenina oboch kostí predlaktia - otvorená alebo operovaná | do 80 dní | do 145 dní | do 100 dní | do 161 dní | do 168 dní | do 105 dní |
| Zlomenina jabĺčka, bez posunutia úlomkov | do 70 dní | do 61 dní | do 70 dní | do 70 dní | do 84 dní | do 70 dní |
Záver:
Z porovnania týchto troch diagnóz nám vyplýva, že pri plnení vážnejších úrazov vynikajú poisťovne Youplus a Allianz. Naopak poisťovňa NN a Uniqa (bývalá Axa- Active life) sú na tom o niečo horšie. Treba však opomenúť, že každá poisťovňa má pre klienta možnosť, sa na základe lekárskych správ odvolať, ak liečenie konkrétneho úrazu trvalo dlhšie ako je uvedené v tabuľke. Po našich dopytoch do konkrétnych poisťovní bola odpoveď ,,vždy to bude záležať na likvidátorovi poistnej udalosti, možnosť tam ale je.
4. Porovnanie ceny
Pri porovnaní ceny to je o niečo zložitejšie. Nakoľko podľa toho, aké a koľko pripoistení do zmluvy dáte sa odvíja aj končená cena, pripoja sa vám tam rôzne zľavy atď. Tak isto ide o to, aké povolanie porovnávame, niektoré druhy povolaní poisťovne oceňujú rôzne, niektoré poisťovne neriešia rizikové skupiny vôbec. Vstupné údaje pre výpočet: Narodenie: 12/1998, Skladník, bez výdavkov, bez rodiny, rezerva 3000€, príjem 800€ netto, nefajčiar. Teraz spravím podľa mňa štandardný návrh pre takého človeka vo všetkých poisťovniach a porovnáme výsledky.
| Poisťovňa | Uniqa - Active life | Uniqa - Uniqát risk | Generali | Allianz | Youplus | NN |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Denné odškodné 10€/deň - mesačná taxa | 10,73€,- | 7,28€,- | 9,38€,- | 6,10€,- | 8,22€,- | 12,83€,- |
Záver
Pri porovnaní ideálneho návrhu pre mladšieho človeka vyšla cena denného odškodného najzaujímavejšie v poisťovni Allianz, ďalej to bol produkt Uniqát risk a na treťom mieste poisťovňa Youplus.
5. Porovnanie najvyššieho výstupného veku
Podľa mňa je tento parameter v poistení tiež podstatný. Nakoľko každá poisťovňa by najradšej dala ruky preč od staršieho a teda rizikovejšieho klienta. Pozrime sa teda na to, ako ktorá k tomu pristupuje.
| Poisťovňa | Uniqa - Active life | Uniqa - Uniqát risk | Generali | Allianz | Youplus | NN |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Najvyšší výstupný vek | 65r. | 70r. | 62r. | 75r. | 65r. | 75r. |
Z tohto porovnania vyplýva, že poisťovne Allianz a NN dokážu poistiť klienta na dlhšie ako ostatné. Priemer sa pohybuje niekde okolo 68,6 roka. Najkratšie vás dokáže poistiť na denné odškodné poisťovňa Generali.
6. Najvyššia denná dávka bez skúmania príjmu
Pri tomto porovnaní nám vstupuje viacero rozdielových faktorov, preto upresním, ako sa na to jednotlivé poisťovne pozerajú. Opäť porovnávame najpoužívanejšie pripoistenie DO v každej poisťovni. Tj. s najnižším počtom dní liečenia a spätným plnením. Youplus má úrazy rozdelené na vážne a drobné, drobné si viem dojednať iba ak si dojednám aj vážne úrazy. Bežne dojednávam tieto riziká spolu. Uniqa má v produkte Uniqát risk stanovenú výšku plnenia na deň podľa pracovnej pozície klienta.
| Poisťovňa | Uniqa - Active life | Uniqa - Uniqát risk | Generali | Allianz | Youplus | NN |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Najvyššia denná dávka bez skúmania príjmu | 20€,- | závisí od pracovnej pozície | 10€,- | 20€,- | vážne úrazy 20€,- drobné úrazy 10€,- | 10€,-. |
Záver
V tomto porovnaní nám vychádza najlepšie poisťovňa Allianz a Uniqa s ich produktom Active life. Neriešia či sa jedná o vážny či o drobný úraz a neriešia ani pracovné pozície.
Záver
Takže podľa porovnávaných parametrov medzi týmito šiestimi poisťovňami mala najlepšie výsledky poisťovňa Allianz, ktorá bola na prvých dvoch priečkach tabuliek celkom 4x. Ostatné štyri poisťovne môžeme skonštatovať jednoducho- každá je lepšia v niečom inom, tj. výsledky vyšli veľmi podobne. Tým však nechcem nič naznačiť. Toto porovnanie nebolo robené kvôli tomu, aby vám ukázalo jasnú cestu, ktorou sa vydať ak sa rozhodujete kde sa dáte poistiť, mojim cieľom bolo skôr sprehľadniť vám niektoré parametre tohto často žiadaného pripoistenia.
V ďalšej časti série porovnania parametrov si porovnáme pripoistenie trvalých následkov úrazu.
© 2021 – 2026, Jakub Prístupník – finančný poradca & analytik.