V oblasti refinancovania hypoték sú dnes na výber väčšinou tri možnosti:

1. Ostať vo svojej banke (reštart hypotéky)
2. Čisté refinancovanie (prenos hypotéky)
3. Refinancovanie s overovaním príjmu

Všetky opisované možnosti platia aj v prípade spájania viacerých úverov do jedného. 

Ako prvé vždy radím klientom pýtať sa na podmienky vo svojej existujúcej banke, ak s ňou boli doteraz spokojní. Pri miernom vyjednávaní sa tak vieme často dostať aj ku ,,podpultovkám,, – ponukám ktoré by sme za bežných podmienok nemali šancu dostať. Toto sa nazýva reštart hypotéky. 

Ak chcete úver vo svojej banke refixovať či znížiť úrok, banka vám nebude preverovať výšku príjmu. Ak budete chcieť úver navyšovať o viac ako 2000€ alebo 5% z objemu hypotéky, potom už sa príjem preverovať bude. 

Tip. Predtým ako pôjdete do svojej banky zistiť podmienky aké vám vedia dať, zistite si podmienky v niektorých konkurenčných bankách. S nimi potom viete presvedčivo argumentovať. Ak ste pre banku zaujímavý klient, pokúsi sa vám vyhovieť. 

V praxi vedia zlepšiť podmienky úveru pre svojich klientov takmer všetky banky. Jedine v Prima Banke s tým niekedy býva problém – nemajú totiž retenčné oddelenie. 

Ak vám nakoniec vaša banka nevyhovela, máte možnosť prenášať hypotéku do iných bánk. Nespornou výhodou prenosu / čistého refinancovania je, že nová banka neoveruje výšku vášho príjmu ale iba to, či nejaký máte, po prípade či a ako dlho funguje vaša živnosť alebo s.r.o. Tu je dôležité spomenúť podmienky prenášania hypotéky:

1. Úver sa nesmie navýšiť o viac ako 5% zo zostatku pôvodnej hypotéky, max. však do 2000€
2. Na úvere sa nesmú meniť podmienky (založená nehnuteľnosť, dlžník a spoludlžník) *
3. Splátka nového úveru musí byť nižšia ako splátka pôvodného úveru

*V Mbank a 365bank môže byť založená nehnuteľnosť zmenená.

Pri tomto procese si banky dávajú väčší pozor na predošlú platobnú disciplínu klienta. Problém môže urobiť aj pár dní omeškania splátky, covid odklad či zhoršená platobná disciplína u nebankoviek. 

Pri refinancovaní hypotéky je často poplatok za predčasné splatenie v materskej banke najväčší náklad. Preto je dôležité vedieť, ktoré banky dokážu pri procese prenosu úverov preplatiť tento poplatok konkurenčnej banke. 

Výška poplatku je vždy 1% zo zostatku hypotéky. Pri úvere 100 000€ teda 1000€ poplatok.

Tabuľka ukazuje: min. doby bezproblémového splácania hypotéky ak ju chcem prenášať, ktorá banka preplatí pokutu za predčasné splatenie, porovnanie aký čas po odklade splátok musí prejsť, aby som mohol do danej banky prejsť

*Banka preplatí pokutu pri refinancovaní bez sprostredkovateľa

**Banka refunduje klientom 1 až 3 zaplatené splátky predošlého úveru (podľa výšky novej hypotéky)

*** Banka preplatí pokutu pri refinancovaní bez sprostredkovateľa