Z pohľadu manažmentu osobných financií je vytváranie krátkodobých a strednodobých rezerv na treťom mieste. Stále viac a viac ľudí si uvedomuje dôležitosť krátkodobej rezervy na úrovni 3-6 mesačných príjmov, a to je dobre. Pretože ak nemám rezervy, tak v prípade nečakanej udalosti, ako je strata práce, dlhodobá PN, alebo ťažkosti v rodine, musím siahať na svoje dlhodobé úspory, ak vôbec nejaké mám. V horších prípadoch to končí zadlžovaním sa a možno aj horšie. Ak rezervy mám, mám pocit istoty a ľahšie sa mi spáva, pretože nepredvídané výdavky mám z čoho vykryť.
Vytváranie rezerv / Sporiace účty
Ľudia sa tiež začínajú zaujímať o to, kde a ako vytvárať rezervy strednodobé. Takže práve o tých krátko a stredno-dobých rezervách sa s klientmi veľmi často rozprávam a riešime správne nastavenie rezerv voči ich príjmom a výdavkom.
Na záver
Ak máte takto nastavené krátkodobé a strednodobé sporiace účty, bez starostí môžete začať sporiť na dlhodobejšie ciele v aktívach s vyšším výnosom. Či už to bude príprava na dôchodok alebo jednoducho budovanie majetku. O týchto investíciách sa dozviete viac v časti dôchodok alebo investície.
Veľa ľudí sa ma pýta, či si má rezervy vytvárať na účte v banke.
V banke odporúčam držať peniaze vo výške základných výdavkov a toho, čo počas mesiaca potrebujem nakúpiť pre seba či rodinu. Viac ako jeden mesačný príjem držať na bežnom účte neodporúčam.
Kde teda vytvárať krátkodobé rezervy?
Na vytváranie týchto rezerv odporúčam podielové fondy, ktoré majú minimálnu mieru rizika, a zväčša investujú do štátnych dlhopisov, alebo nástrojov peňažného trhu s minimálnymi poplatkami. Jedným z nich je napríklad IAD- Zaistený fond. Je úplne bez poplatkov a viete tu sporiť už do 20€ mesačne. Pri výbere podobného účtu, by som si dal určite pozor na to, do koľko dní viem v prípade potreby dostať peniaze na svoj bežný účet.
Mám si na rezervu sporiť jednorazovo alebo pravidelne?
Tu je odpoveď jednoduchá. Ako to dovoľujú vaše možnosti. Ak máte väčší balík peňazí a zatiaľ rezervu nemáte, vložte ich na sporiaci účet na jeden raz. Ak peniaze nemáte, odporúčam začať s čo najväčšími vkladmi a udržať pravidelnosť, pokiaľ rezervu nevytvoríte.
Aké sporenie odporúčam na strednú dobu?
Strednodobé rezervy beriem ako peniaze, ktoré plánuje klient nechať sporiť aspoň 3-5 rokov. Tu sa často s klientmi pozeráme po dlhopisových či realitných fondoch s nízkymi nákladmi. Kde je očakávané zhodnotenie na úrovni od 3% ročne.
Základná rada pri vytváraní rezerv.
Po tom, ako vám každý mesiac príde výplata, odložte najprv sebe, tj. na sporiace účty. Až následne prichádza na rad bežná spotreba. Ak tak neurobíte, z mojej skúsenosti sa potom peniaze rozkotúľajú počas mesiaca na všetky možné smery.