Zabezpečenie sa na dôchodok je podľa mňa na Slovensku dnes jedna z veľmi dôležitých tém, ktorá si zaslúži našu pozornosť. Preto má v manažmente osobných financií svoje pevné a nezameniteľné miesto. Sme jedna z krajín s najrýchlejšie starnúcou populáciou, spolu s aktuálnym nastavením dôchodkového systému máme pred sebou veľmi zaujímavé obdobia. Nemusia byť však veľmi pozitívne. Preto dávam pri stretnutiach s klientmi oblasti nastavenia dôchodku veľkú dôležitosť.
Dôchodkové piliere
Nevnímam totiž dôchodok len ako vek, kedy už konečne po x odpracovaných rokoch nemusím pracovať a môžem dôstojne dožiť svoj život. Vnímam to ako dlhodobý proces prípravy svojich financií na to, aby pokryli moje životné potreby, keď už pracovať nebudem chcieť. O veku, kedy chceme odísť do dôchodku sa môžeme rozhodnúť každý sám, no musíme tomu prispôsobiť nastavenie svojich osobných financií už teraz.
Aktuálne nastavenie štátneho systému nám ponúka trojpilierové dôchodkové zabezpečenie. Každý z troch pilierov nás má pripraviť na dôchodok.
Vyznáte sa v pilieroch?
Je to prakticky dôchodok, ktorý budem dostávať od štátu. Vyplácať mi ho bude Sociálna poisťovňa a jeho výška závisí od faktorov, ako sú počet odpracovaných rokov a priemerná výška osobného mzdového bodu.
Ku koncu Decembra 2020 je priemerný dôchodok z prvého piliera na úrovni 487,37€. Znamená to mieru náhrady dôchodku oproti priemernej mzde vo výške 42%. Na základe výpočtov ministerstva financií, ktoré boli robené v roku 2018, bude v roku 2050 miera náhrady 34%. Čo by v dnešnej dobe znamenalo dôchodok vo výške 369€. Viete si predstaviť prežiť z tejto sumy?
Cieľom štátu je, aby sa čo najviac preniesla dôchodková zaťaženosť priamo na ľudí. Aby ľudia neboli závislí iba na štátnom dôchodku, ale mali ho z viacerých zdrojov ktoré im ho nahradia vo vyššej miere ako iba dôchodok z prvého piliera.
Práve preto vznikol v roku 2004 druhý dôchodkový pilier. Do tohto piliera putujú peniaze z hrubej mzdy človeka, ktorý platí sociálne odvody, resp. ich za neho odvádza zamestnávateľ. Aktuálne rozdelenie je na úrovni 5,25% v prospech 2. piliera a 12,75% v prospech Sociálnej poisťovne. Vy do tohto piliera teda neplatíte nič, iba sa vám prerozdelia odvody. Za peniaze sa na vašom súkromnom dôchodkovom účte nakupujú podielové jednotky zvolených fondov, ktoré sú vašim majetkom a ich hodnota závisí od výšky zhodnotenia fondu do ktorého investujete.
TIP: Ak máte do 35 rokov, druhý pilier sa vám jednoznačne oplatí. Odporúčam si vybrať jednu z piatich správ. spoločností. V nej zvoliť indexový fond ktorý kopíruje index MSCI WORLD. Tento ponúka DSS Uniqa, NN, alebo VUB Generali.
Taktiež je to váš súkromný dôchodkový účet. Na tento už však nejdú príspevky z hrubej mzdy, peniaze tam sporíte z vlastných zdrojov. Rozdiel je napríklad aj to, že na tento účet vám môže prispievať aj váš zamestnávateľ. A to do výšky 6% z hrubej mzdy. Jedna z výhod tretieho piliera je daňová úľava, ktorú viete využiť. Váš ročný vklad do výšky 180€ si viete odpočítať z daňového základu. Aj tu sa vaše peniaze investujú do podielových fondov rovnako, ako v 2. pilieri.
TIP: Tretí pilier využívajte, iba ak vám doň prispieva zamestnávateľ. Výšku sporenia vlastných prostriedkov nastavte tak, aby vám čo najviac dával zamestnávateľ, pretože sú to prakticky peniaze zadarmo. Nič viac ako musíte dať pre maximálnu sumu od neho, tam nevkladajte. Odporúčam to takto preto, lebo v súkromných programoch pravidelného investovania viete dosiahnuť nižšie poplatky, vyššiu disponibilitu peňazí a tiež vyšší predpokladaný výnos. Tam by mali skončiť vaše peniaze ako štvrtý pilier prípravy na dôchodok.
Celková výška vášho budúceho dôchodku bude teda stáť na troch pilieroch, pokiaľ sa nerozhodnete pristaviť aj ďalší, váš osobný, štvrtý pilier. Ja osobne beriem dôchodok od štátu iba ako benefit, ktorý mi bude v budúcnosti poskytnutý v neveľkej výške. Výška úspor v 2. a 3. pilieri bude závisieť aj od zhodnotenia konkrétnych fondov. Keďže je ich na výber viacero druhov, ak už niektorý z pilierov máte, odporúčam aby ste si dôkladne overili, ktorý fond je pre vás najvhodnejší a maximalizovali tak výšku svojho dôchodku z tejto oblasti sporenia. Na záver chcem zdôrazniť dôležitosť súkromnej prípravy na dôchodok. Táto príprava je ako maratón, ktorý čím skôr začnete bežať, tým nižšie náklady vás na tejto ceste čakajú. Viac o téme ,,štvrtého,, piliera píšem TU.