Kedy je najvhodnejší čas na zmenu fondov v mojej DSSke?
Článkov o tom, prečo zmeniť fondy v rámci dôchodkovej správcovskej spoločnosti máme na internete neúrekom. Ja som sa preto rozhodol povenovať téme, ktorá so zmenou úzko súvisí, a síce kedy je na takúto zmenu možno najvhodnejší čas. Ak teda ste jeden z viac ako 1,5 milióna sporiteľov v druhom pilieri, je dosť veľká šanca, že vám tento článok pomôže ušetriť slušný balík peňazí.
K napísaniu ma núti skutočnosť, že viac ako 75% sporiteľov v druhom pilieri stále využíva dlhopisové garantované fondy. Preto sa budem venovať hlavne zmene z týchto fondov, do tých rizikovejších a výnosnejších. Na to, aby ste zistili či je pre vás táto zmena optimálna, odporúčam sa odborne poradiť, neváhajte ma kontaktovať.
Ak teda máte vo svojom druhom pilieri predvolený dlhopisový garantovaný fond a nekorešponduje to s vašim vekom, a teda s časovým horizontom sporenia, odporúčam spraviť zmenu. Peniaze by ste mali v tomto prípade presunúť do tzv. indexových fondov. Tie z dlhodobého hľadiska dosahujú najvyššie zhodnotenie peňazí. Taktiež sú v nich peniaze dostatočne široko diverzifikované do rôznych odvetví ekonomiky.
Na začiatok je nutné si túto zmenu rozdeliť na dve časti:
- Zmena fondu aktuálne nasporených prostriedkov v druhom pilieri.
Čo sa týka tejto zmeny, je okrem iného dôležité koľko ich je. Ak tam máte nasporenú sumu vyššiu, odporúčam robiť zmenu fondu postupným presúvaním peňazí. Ak tam máte sumu nižšiu, napríklad do 2000€, odporúčam presun na jeden krát.
Prečo presúvať vyššiu sumu peňazí postupne?
Je to dôležité, pretože my vo fondoch nakupujeme tzv. podielové jednotky. Tieto jednotky majú v čase rôznu cenu. Ak sa ekonomike darí a je v časoch rastu, cena podielov je vyššia. Ak sa ekonomike nedarí a je v časoch poklesov a recesie, je cena podielov nižšia. Kedy je teda najvhodnejšie nakupovať? Predsa keď sú výpredaje a ceny nižšie. V realite sa však odhad pohybu ceny podielov robí len veľmi ťažko a preto je s presunom peňazí medzi fondami spojené riziko. To je dôvod, prečo je lepšie presúvať vyššiu sumu do indexových fondov postupne → Príklad: sumu 6000€ si presuniem na tri krát, po 2000€ každý kvartál z dlhopisového do indexového fondu. Ak nemením samotný fond, ale mením aj moju správcovskú spoločnosť, pri prvotnej zmene si dám 33% majetku do indexových fondov a ostatok do dlhopisov ← Tým predídem situácií, kde by moja DSSka nakúpila všetky podiely naraz za vysokú trhovú cenu. Takto si spriemerujem moju nákupnú cenu podielov a je väčšia šanca, že nakúpim keď bude trh v poklese/ budú výpredaje.
- Zmena fondu budúcich príspevkov v druhom pilieri.
V otázke presmerovania nových príspevkov ktoré vám na dôchodkový účet pôjdu, odporúčam zvoliť 100% indexový fond. Vaše vklady budú do tohto fondu pravidelné, a preto sa s načasovaním tejto zmeny trápiť nemusíte.
Záver
Kedy je teda najvhodnejší čas na presun môjho majetku v druhom pilieri?
Pri presune aktuálne nasporených peňazí sme si povedali, že je najlepšie keď nakupujeme lacno. Na takýto nákup možno využiť situácie, ako bola aj tá z marca roku 2020, keď kvôli vírusu Covid-19 zažili trhy veľký prepad. Dôležité je podotknúť, že ak robíte presun peňazí medzi jednotlivými DSS, tento presun môže trvať kľudne aj dva mesiace. Preto sa nedá načasovať úplne presne. Ak robíte presun iba v rámci vašej DSS, peniaze budú presunuté do týždňa.
V prípade presmerovania budúcich príspevkov nechajte všetky putovať rovno do indexového fondu danej spoločnosti. Ak tam prvé príspevky, ktoré sa v čase budú zhodnocovať najdlhšie, pôjdu v časoch poklesov, pre vás lepšie.
Verím, že nie každý má chuť a čas sledovať aktuálnu situáciu na trhoch a vo svete. Preto, ak potrebujete so správou fondov v rámci svojho druhého piliera pomôcť, neváhajte sa na mňa obrátiť.