Prečo je dôležitá súkromná príprava na dôchodok a kde sa naň pripraviť?
Možno ste už počuli niekoho povedať, že dôchodky v budúcnosti nebudú také ružové, ako si myslíme. V nasledujúcich riadkoch sa pokúsim vysvetliť, prečo sa o tom takto hovorí a ako vieme ako jednotlivci zabezpečiť, aby sa nás tieto slová netýkali.
Nepriaznivá demografická situácia
Jeden z dôvodov, prečo na Slovensku nebudú v budúcnosti dôchodky dostačujúce, je demografia obyvateľstva. Jednoducho povedané, kedysi sa na jednu ženu narodilo viac detí ako dnes. Kým okolo roku 1980 to bolo takmer 2,5 dieťaťa, v roku 2017 to bolo 1,52 dieťaťa. V priebežnom dôchodkovom systéme teda nastáva problém, pretože na veľký počet kedysi narodených ľudí, nebude dostatočné množstvo aktívne pracujúcich. Dôchodok teda vytvárajú pracujúci ľudia, v roku 2018 ich na jedného dôchodcu pracovalo približne 3,2. Podľa výpočtov Ministerstva financií SR, bude v roku 2070 pracovať na jedného dôchodcu 1,5 človeka.
Vek dožitia sa obyvateľstva
Ďalším z dôvodov tvrdení, že budú dôchodky od štátu v budúcnosti slabé je to, že sa neustále dožívame dlhšie. Tým pádom aj dlhšie čerpáme peniaze na dôchodku. Priemerný vek dožitia sa za posledných 10 rokov zvýšil o 2,5 roka. Terajší trend je teda taký, že každú dekádu sa vek dožitia posunie vyššie o cca 2 roky. V roku 2019 sa muži dožívali necelých 74 rokov a ženy o 7 rokov viac. Tlak na štátnu pokladnicu preto stále rastie.
Nesprávne nastavený druhý pilier
Ďalší z problémov ktorý sa týka budúcich dôchodcov je zlé nastavenie fondov v druhom pilieri. Zo skúsenosti viem, že väčšina mladých tento nástroj využíva správne. Preto sa toto týka skôr ľudí v strednom veku. Keď sa pozrieme na pomer rozdelenia majetku v jednotlivých fondoch druhého piliera, vidíme, že až 70% sporiteľov sporí v dlhopisových garantovaných fondoch. Sú to fondy, ktoré sú určené pre stabilizáciu majetku v druhom pilieri pár rokov pred dôchodkom. A tiež pre veľmi opatrných investorov. Väčšina ľudí v nich však nemá čo robiť. Rozdiel v nasporenej sume je pritom napríklad u 35 ročného človeka v desiatkach tisíc eur. Takto to je, ak porovnávame najvýkonnejšie fondy a už spomínané dlhopisy. Bohužiaľ sú za týmito skutočnosťami či zmenami často aj zásahy zo strany vlády. Okrem toho, že bude dôchodok od štátu nízky, ľudia takto prichádzajú aj o možné výnosy z druhého dôchodkového piliera.
Miera náhrady
Miera náhrady priemerného dôchodku voči priemernej mzde bude teda v budúcnosti klesať. Kým dnes máme mieru náhrady na úrovni zhruba 43%, o dvadsať rokov sa otvorene hovorí o 30%. Viete si predstaviť, ako rapídne tak klesne úroveň vašich príjmov oproti tým, ktoré zarábate dnes? Nehovoriac o tom, že máme na Slovensku veľkú skupinu samostatne zárobkovo činných osôb, ktoré si platia minimálne odvody do štátu. My, čo do tejto skupiny patríme, by sme sa mali mať zvlášť na pozore.
Riešenie
Aké je teda riešenie? Dôchodok od štátu treba brať ako doplnok, no nie ako hlavný príjem na dôchodku. Druhý pilier si treba nastaviť správne tak, aby fondy korešpondovali s mojim vekom. A tretí pilier treba využiť, ak mi zamestnávateľ túto možnosť ponúka. Ak neviem od zamestnávateľa čerpať príspevky do tretieho piliera, radšej by som ho nevyužil. Okrem týchto troch pilierov však nemáme inú možnosť, ako pripravovať sa na dôchodok aj sami. Treba si teda založiť svoj pomyselný „štvrtý“ pilier, kde si budem sám súkromne odvádzať svoje peniaze. Bez rizika, že by mi na to siahol štát a bez rizika že by som sa k peniazom nevedel dostať aj predčasne v prípade nejakej nepredvídanej udalosti. Čo sa týka výkonnosti, efektívnosti z pohľadu daní či vysokej diverzifikácie, ja mojim klientom odporúčam otvárať za týmto účelom investičné účty, kde investujeme do ETF fondov. Poplatkovo sa vieme dostať na úplné minimum a sú spravované pasívne, t.j. moje peniaze neriadi žiadny manažér, ktorý by mohol spraviť zlé investičné rozhodnutie. Táto „výhoda“ môže byť samozrejme aj nevýhodou. V ETF fondoch vieme rozložiť pomer konzervatívnych a dynamických investícií podľa konkrétneho klienta a jeho vzťahu k riziku, vieme rozložiť investície do celej ekonomiky a nemusíme tak sledovať konkrétne tituly a vieme investovať ako do veľkých, tak aj menších firiem či štátov. Takéto investovanie má samozrejme aj svoje riziká a nevýhody. Preto, ak nad niečím podobným uvažujete, rád zodpoviem otázky aj ohľadom týchto ďalších faktorov.
Prečo odporúčam ETF fondy?
- po splnení časového testu sú oslobodené od dane z výnosu
- veľký výber fondov
- nízke náklady
- bez rizika zlých rozhodnutí manažéra fondu
- široká diverzifikácia
Ukážka ako dokážem nasporiť na súkromnom účte v etf fondoch pri platbe 60€ mesačne po dobu 30 rokov:
Uvedené informácie majú len informatívny charakter. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov. S investovaním sa spája riziko a hodnota investícií sa môže aj znižovať. Nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Pre posúdenie vhodnosti služby je vždy potrebné analyzovať potreby konkrétneho klienta.